Laskelma
Kuukausierä
991 €
3,40 % · 25 v
Maksetaan yhteensä
297 166 €
Miten asuntolainanlaskuri toimii?
Asuntolainanlaskuri laskee kuukausierän annuiteettimenetelmällä, jossa kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan. Erä koostuu lyhennettävästä pääomasta ja koroista — alkuvuosina suurin osa erästä on korkoa, loppuvuosina pääomaa.
Kuukausierän laskukaava
Kuukausierä lasketaan kaavalla: E = P × (r(1+r)ⁿ) / ((1+r)ⁿ − 1), missä P on lainasumma, r on kuukausittainen korko ja n on lyhennysjaksojen määrä.
Mikä on hyvä asuntolainan korko 2026?
Vuonna 2026 tyypillinen asuntolainan korko koostuu viitekorosta (esim. 12 kk Euribor) ja pankin marginaalista. Marginaali vaihtelee yleensä 0,5–1,5 % välillä riippuen pankin tarjouksesta ja asiakkaan luottoluokituksesta.
Esimerkkilaskelma: 200 000 € asuntolaina
Alla esimerkki annuiteettilainasta, jossa lainasumma on 200 000 €, marginaali 0,8 % ja Euribor 3 % (kokonaiskorko 3,8 %):
- 20 vuoden laina-aika: kuukausierä noin 1 192 €, kokonaiskorkokulut noin 85 600 €
- 25 vuoden laina-aika: kuukausierä noin 1 036 €, kokonaiskorkokulut noin 110 800 €
- 30 vuoden laina-aika: kuukausierä noin 934 €, kokonaiskorkokulut noin 136 200 €
Viisi vuotta pidempi laina-aika pienentää kuukausierää noin 150 €, mutta lisää kokonaiskorkokustannuksia yli 25 000 €.
Asuntolainan lyhennystavat
Suomessa yleisin lyhennystapa on annuiteetti, jossa kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan. Tasalyhennyksessä lyhennetään aina sama pääomaosuus, jolloin kuukausierä pienenee ajan myötä mutta on alussa suurempi. Tasalyhennys on kokonaiskoroiltaan edullisempi, koska pääoma pienenee nopeammin. Osa pankeista tarjoaa myös joustoluottoa, jossa lyhennyksiä voi tauottaa elämäntilanteen mukaan.
Usein kysytyt kysymykset
Kuinka suuren asuntolainan voin saada?
Suomalaiset pankit myöntävät tyypillisesti asuntolainaa enintään 90 % asunnon hinnasta ensiasunnon ostajille ja 80 % muille. Käytännössä lainan enimmäismäärä riippuu tuloistasi — kuukausierä saa yleensä olla enintään 35–40 % nettotuloista.
Kannattaako valita kiinteä vai vaihtuva korko?
Vaihtuva korko (Euribor + marginaali) on historiallisesti ollut edullisempi pitkällä aikavälillä, mutta sisältää korkoriskiä. Kiinteä korko antaa ennustettavuutta, mutta on usein kalliimpi. Valtaosa suomalaisista valitsee vaihtuvan koron.
Miten laskuri huomioi marginaalin?
Laskurissa voit syöttää viitekoron ja marginaalin erikseen. Laskenta käyttää näiden summaa efektiivisenä vuosikorkona. Todelliset kulut voivat poiketa laskelmasta esim. avausmaksujen vuoksi.
Voinko lyhentää lainaa ennenaikaisesti?
Kyllä. Ennenaikainen lyhennys pienentää jäljellä olevaa pääomaa ja siten kokonaiskorkokuluja merkittävästi. Osa pankeista perii ennenaikaisesta takaisinmaksusta pienen kulun — tarkista ehdot pankistasi.
Kuinka paljon omarahoitusosuutta tarvitaan?
Ensiasunnon ostajilta edellytetään vähintään 5 % omarahoitusosuus (enimmäisluototussuhde 95 %). Muilla ostajilla omarahoitusvaatimus on 10 %. Käytännössä pankit suosittelevat 20–30 % omaa pääomaa, jotta laina on helpommin saatavilla ja korko edullisempi.
Mitä tapahtuu jos korot nousevat laina-aikana?
Vaihtuvakorkoisessa lainassa kuukausierä nousee koron mukana. Esimerkiksi 200 000 € lainassa yhden prosenttiyksikön nousu lisää 20 vuoden lainassa kuukausierää noin 100–110 €. Suojautuaksesi korkoriskiltä voit pyytää pankista kiinteäkorkoisen jakson tai korkokaton.